BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) SPIEGATO E COME LE AZIENDE LO UTILIZZANO

Cos'è il Banking-as-a-Service (BaaS)?

Il Banking-as-a-Service (BaaS) è ​​un moderno modello di tecnologia finanziaria che consente alle aziende non bancarie di fornire servizi bancari utilizzando l'infrastruttura di banche autorizzate tramite l'integrazione di API (Application Programming Interface). Fondamentalmente, il BaaS colma il divario tra i sistemi bancari tradizionali e le soluzioni digital-first offerte dalle fintech e da altri settori.

Con il modello BaaS, gli istituti finanziari autorizzati aprono la propria infrastruttura bancaria attraverso servizi di digital banking white-label, accessibili anche ad aziende terze. Ciò consente alle aziende di offrire servizi finanziari come pagamenti, prestiti, portafogli digitali, gestione dei conti e persino carte di debito o di credito senza dover affrontare il lungo e costoso processo di ottenimento di una licenza bancaria.

Come funziona il BaaS

Le piattaforme BaaS in genere includono:

• Integrazione basata su API: le aziende si connettono all'infrastruttura di una banca utilizzando API sicure.
• Conformità normativa: la banca autorizzata garantisce che tutti i servizi rimangano nel rispetto dei quadri normativi finanziari.
• Fornitura di servizi: i fornitori non bancari possono offrire funzionalità come la creazione di conti, la verifica KYC (Know Your Customer) e il monitoraggio delle transazioni con il proprio marchio.

Il concetto è strettamente correlato all'open banking, ma si estende oltre. Mentre l'open banking consente l'accesso di terze parti ai dati finanziari, il BaaS consente a terze parti di fornire funzioni e servizi finanziari.

Chi fornisce il BaaS?

Il BaaS è fornito principalmente da banche autorizzate e provider fintech specializzati che hanno ottenuto le licenze necessarie. Tra i provider BaaS figurano Solarisbank, Treezor, ClearBank e nomi più riconosciuti a livello globale come Stripe e Adyen, che operano in ecosistemi finanziari integrati.

Questi provider offrono una serie di servizi, tra cui la gestione dei registri contabili, livelli di conformità, infrastrutture di elaborazione dei pagamenti e strumenti di gestione del rischio, su cui le aziende possono basarsi per lanciare nuovi prodotti finanziari in modo rapido e conforme.

Perché è importante

L'avvento del Banking-as-a-Service segna un cambiamento significativo nel modo in cui i prodotti bancari vengono sviluppati e distribuiti. Democratizza l'accesso alle infrastrutture finanziarie, favorendo l'innovazione e consentendo anche alle aziende non finanziarie di entrare nel settore finanziario. Il BaaS è particolarmente rilevante nel mercato odierno, in cui i clienti si aspettano esperienze digitali integrate e fluide che combinino i servizi finanziari con le attività quotidiane.

Come le aziende utilizzano BaaS

Le aziende stanno sfruttando le piattaforme BaaS per integrare i servizi finanziari nelle proprie offerte, migliorando l'esperienza del cliente e sbloccando nuovi flussi di entrate. Questa tendenza è nota come finanza incorporata e sta guadagnando slancio in diversi settori, dalle aziende tecnologiche alle catene di vendita al dettaglio e alle piattaforme di lavoro temporaneo.

Casi d'uso per settore

• Retail ed eCommerce: i marchi stanno introducendo prodotti finanziari personalizzati come servizi di acquisto ora e pagamento dopo (BNPL), carte di credito/debito personalizzate e conti fedeltà, migliorando la fidelizzazione dei clienti e generando entrate aggiuntive.
• Piattaforme della gig economy: aziende come Uber e Deliveroo consentono ad autisti e corrieri di ricevere pagamenti istantanei, gestire i guadagni e accedere a prodotti finanziari come prestiti e risparmi tramite app integrate.
• Startup tecnologiche: le aziende Fintech e i fornitori SaaS utilizzano BaaS per immettere rapidamente sul mercato funzionalità di digital banking, senza diventare a loro volta banche regolamentate.
• Telecomunicazioni e servizi di pubblica utilità: i grandi fornitori di reti stanno sperimentando offrendo conti, pagamenti e piccoli prestiti, sfruttando le basi utenti esistenti per fornire servizi integrati.

Opportunità di guadagno dal BaaS

Utilizzando il BaaS, le aziende possono monetizzare la propria base clienti oltre i metodi tradizionali. Alcuni tipici vantaggi commerciali includono:

• Commissioni di interscambio sulle transazioni con carta
• Interessi sui prestiti e guadagni basati su commissioni
• Modelli di abbonamento per funzionalità finanziarie premium

Inoltre, i dati dei clienti raccolti attraverso le attività finanziarie possono essere utilizzati per migliorare la personalizzazione e il coinvolgimento, generando ulteriore valore attraverso marketing mirato e offerte di prodotti personalizzate.

Velocità e scalabilità

Uno dei maggiori vantaggi del BaaS è la velocità. Lanciare un prodotto fintech tramite una banca tradizionale potrebbe richiedere anni. Le piattaforme BaaS offrono soluzioni pronte all'integrazione che riducono drasticamente i tempi di commercializzazione.

Anche la scalabilità è fondamentale. Con l'evoluzione delle aziende, le piattaforme BaaS semplificano l'aggiunta di nuove funzionalità, l'espansione in altre aree geografiche o l'adeguamento dei meccanismi di conformità alle normative locali, poiché il fornitore BaaS gestisce gran parte della complessità dietro le quinte.

Innovazione a basso budget

Soprattutto per le startup e le aziende più piccole, il BaaS riduce i costi iniziali. Condividendo l'infrastruttura, i fornitori addebitano solo i servizi utilizzati, spesso con un pagamento a consumo. Ciò consente lo sviluppo e il test incrementali dei prodotti senza ingenti investimenti iniziali.

Opportunità e limiti dell'utilizzo del BaaS

Il Banking-as-a-Service ha aperto nuove opportunità di trasformazione, ma presenta anche potenziali ostacoli. Comprendere entrambi i fronti può aiutare le aziende a orientarsi meglio nel panorama quando considerano una strategia BaaS.

I principali vantaggi

• Time to market più rapido: le aziende possono lanciare prodotti finanziari in mesi anziché anni.
• Maggiore coinvolgimento dei clienti: offrire servizi finanziari all'interno di app o piattaforme rende l'esperienza del cliente più completa.
• Nuove fonti di reddito: servizi come BNPL, carte e prestiti possono generare nuove fonti di reddito.
• Valorizzazione del brand: offrire servizi finanziari digitali senza soluzione di continuità aumenta la fedeltà e la fiducia nel brand.

Per i consumatori, questo si traduce in maggiore praticità, accessibilità e personalizzazione. Ad esempio, un utente di un servizio di consegna di cibo a domicilio può ora ottenere accesso immediato ai guadagni, al saldo del negozio o registrarsi per una carta prepagata personalizzata, il tutto tramite un'interfaccia familiare.

Rischi e svantaggi

• Complessità di conformità: Sebbene la banca di riferimento detenga la licenza, il fornitore di front-end deve rispettare gli obblighi di conformità finanziaria come le norme antiriciclaggio (AML), KYC e sulla privacy dei dati.
• Affidamento a fornitori terzi: La dipendenza da piattaforme BaaS per infrastrutture critiche crea rischi in caso di interruzioni o problemi normativi.
• Requisiti di sicurezza: L'integrazione dei servizi finanziari intensifica la necessità di solide pratiche di sicurezza informatica e di protezione dei dati degli utenti.
• Fiducia degli utenti: I clienti potrebbero non essere a conoscenza del partner bancario di riferimento, il che può creare confusione o problemi di fiducia in caso di problemi. Si presentano.

Considerazioni normative

Il BaaS complica leggermente il quadro normativo, poiché esistono responsabilità stratificate tra il fornitore di BaaS, la banca autorizzata e il front-end. Gli enti regolatori nell'UE, nel Regno Unito e negli Stati Uniti stanno iniziando a esaminare questo settore più attentamente a causa di preoccupazioni relative alla tutela dei consumatori, alla stabilità finanziaria e alla sicurezza.

Nel Regno Unito, la Financial Conduct Authority (FCA) supervisiona la condotta finanziaria e le aziende che offrono prodotti finanziari tramite accordi BaaS potrebbero comunque dover essere registrate o autorizzate, anche se la banca autorizzata gestisce la maggior parte delle attività di conformità.

Prospettive future

Nonostante le sfide, si prevede che il BaaS crescerà a un ritmo sostenuto. Una combinazione di trasformazione digitale, domanda da parte dei clienti di finanza integrata e strumenti di sviluppo fintech migliorati probabilmente ne alimenterà l'adozione. Con il chiarimento delle normative e l'emergere di standard, sempre più aziende tradizionali entreranno nel settore, dalle PMI ai giganti globali.

Nomi importanti come Apple, Shopify e IKEA stanno già sperimentando offerte finanziarie integrate basate su BaaS. Con l'aumento della modularità e dell'interoperabilità delle infrastrutture fintech, il BaaS potrebbe diventare onnipresente nei servizi digitali, così come il cloud computing lo è stato nel software.